Idee und Funktionsweise des Bausparvertrages

1885 fand die Idee „Bausparen“ in Deutschland mit der Gründung der „Bausparkasse für Jedermann“ von Pastor Friedrich von Bodelschwingh nach Deutschland. Grundidee der Bausparkasse ist das Baufinanzieren im Kollektiv. Eine Person allein könte sich, aufgrund des fehlenden Eigenkapitals, häufig kein Eigentum leisten. Mehrere Personen gemeinsam können sich den Traum vom Eigenheim nacheinander erfüllen. Diese Idee fand vor allem in den Aufbaujahren nach dem zweiten Weltkrieg in Deutschland großen Anklang. Die Tätigkeit der verschiedenen Bausparkassen und der Schutz der Bausparer wurde im Jahr 1972 im Bausparkassengesetz(BspKG) gesetzlich festgeschrieben.

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Der Bausparvertrag

Der Bausparer schließt einen Bausparvertrag mit einer Bausparkasse ab. Der Bauspartarif bestimmt bereits bei Vertragsabschluss die Zinssätze (Sparzins und Darlehenszins), die Ansparzeit, die Tilgungszeit, eine eventuelle Mindestvertragsdauer, das Mindestguthaben bei Zuteilung, Tilgungsbeiträge und die Abschlussgebühr. Die vereinbarte Bausparsumme wird bis zu einem vereinbarten Prozentsatz angespart. Bei der Zuteilung wird ein Bauspardarlehen gewährt. Der Bausparer verfügt mit der Zuteilung über die volle Bausparsumme - Sparguthaben und Bauspardarlehen. Die Frage, wie hoch künftige Zinsen auf dem freien Kapitalmarkt sind, kann niemand beantworten. Doch mit der Eröffnung eines  Bausparkontos erwirbt sich der Bausparer das Anrecht auf ein Darlehen mit niedrigem Zinssatz und die Möglichkeit der Umschuldung. Der Zinssatz ist hier fix und nicht mehr veränderbar. Das gibt Zinssicherheit auf Jahrzehnte im Voraus und damit Planungssicherheit.

 

Die Bausparer teilen sich in drei Gruppen

Wer ist der typische Rendite-Sparer?

Herr Rendite möchte Sparen und dabei die höchstmögliche Sicherheit haben.
Sehr oft kommt die Anfrage von Eltern, die für ihr Kind bis zum 18. Lebensjahr einzahlen möchten. 4% Rendite und Abschlussgebühr zurück überzeugen den sicheren Anleger. Das Rendite-Sparen hat in der Regel eine Mindestlaufzeit von 7 Jahren; Sie können den Sparvertrag aber auch problemlos nach dieser Zeit weiterlaufen lassen.
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Wer ist der typische Darlehens-Sparer?

Herr Darlehen möchte Sparen und zwar so, dass er später zusätzlich noch ein Darlehen aufnehmen kann – und das zu einem Zins, den er heute schon kennt.  Sehr oft kommt die Anfrage von Sparern, die später einmal Wohneigentum erwerben möchten und die jetzt schon Geld zur Seite legen wollen. Wussten Sie schon, dass Sie ein Darlehen nicht punktgenau abrufen müssen? Auch die Tilgung kann man jederzeit erhöhen; ebenso kann man gebührenfrei Sondertilgungen leisten.

Test Darlehens-Sparer mit Bausparrechner

 

Wer ist der typische Options-Sparer?

Herr Option möchte Sparen, aber er will sich heute noch nicht festlegen, ob er 4% Rendite will oder doch das Darlehen.  Sehr oft kommen entsprechende Anfragen von jungen Menschen oder von Hausbesitzern, die für spätere Modernisierungsmaßnahmen vielleicht ein Darlehen benötigen. Wussten Sie schon, dass die Wüstenrot und die BHW auch Optionstarife anbieten? Die Tarife für Rendite sind allerdings an die Umlaufrendite gekoppelt und daher ist die Rendite nicht sicher. Besser sind die Tarife der Bausparkassen, wo die Zinsen heute schon feststehen.

Test Options-Sparer mit Bausparrechner

 

Der Bausparvertrag und seine Anwendugsmöglichkeiten

Ob Sie ein Eigenheim oder Eigentumswohnung beschaffen, errichten, erhalten oder verbessern, planen – Bauspardarlehen gehören in jede Finanzierung. Der Bausparkonto wird für die Finanzierung wohnwirtschaftlicher Maßnahmen angewendet.  Fast 80% aller Eigenheime werden unter Einsatz von Bauspardarlehen mitfinanziert. Auch der VL Bausparvertrag gibt Sicherheit, da der günstige Garantiezins, ab 1% Zinssatz nominal für das Bauspardarlehen, vertraglich durch die Bausparkasse gesichert ist.

 

Wohnwirtschaftliche Maßnahmen
( Zusammenfassung §1 Abs.3 des Bausparkassengesetzes [BspKG]):

• Eigenheime und Eigentumswohnungen, Gebäude mit überwiegend Wohnnutzung  errichten, beschaffen, erhalten und verbessern – Bau und Erwerb von Wohneigentum oder Wohneigenheim, Renovierung, Modernisierung (neues Bad, energiesparende Heizung), Sanierung, Instandsetzung, Anbau, Umbau, Ausbau im Wohnbereich -
• Erwerb von Rechten zur dauernden Nutzung von Wohnraum
• Der Erwerb von Bauland und Erbbaurechten zur Errichtung von Gebäuden mit überwiegend Wohnzwecken
• Anteiliger Erwerb von Bauland und Erbbaurechten entschprechend der Wohnnutzung
• Die Ablösung von oben genannten Verbindlichkeiten oder Verbindlichkeiten die zur Leistung von Bauspareinlagen eingegangen worden sind – Entschuldung
• Finanzierung von gewerblichen Objekten wenn sie im Zusammenhang mit dem Bau von Wohnungen oder in Gebieten durchgeführt werden die dem Wohnen dienen und wenn sie zur Versorgung dieser Gebiete beitragen

Die Sparphase

Der Bausparvertrag ist abgeschlossen und Sie fangen an zu sparen, bis Sie das für die Zuteilung notwendige Mindestsparguthaben erreicht haben. Das Mindestsparguthaben rechnet sich aus dem Prozentsatz von der Bausparsumme 30%, 35%, 40%, 45%, 50%. In der Sparphase sparen Sie mit der vereinbarten Rate oder auch mit Sonderzahlungen ihr Bausparkonto an. Alle Einzahlungen werden von den Bausparkassen verzinst. Die Höhe des Zinssatzes ist vertraglich geregelt und liegt zwischen 0,5% und  4 %, je nach Bausparkasse. Um das Mindestsparguthaben schneller zu erreichen, hilft der Staat mit der Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage. Einmalzahlungen und Sonderzahlungen beschleunigen das Erreichen des Sparziels.

 

Die Zuteilung

Die Zuteilung des Bausparvertrages ist die Freigabe zur Auszahlung der Bausparsumme seitens der Bausparkasse. Die Zuteilung wird dem Bausparer mitgeteilt mit der Aufforderung innerhalb von vier Wochen ab Datum der Zuteilungsnachricht zu erklären, ob er die Zuteilung annimmt.

Der Bausparer kann zum Zeitpunkt der Zuteilung folgendes bestimmen:

• die Bausparsumme (Guthaben und das Darlehen) auszahlen lassen
• nur das Guthaben auszahlen zu lassen
• eine Mehrzuteilung in Anspruch nehmen(nicht für alle Bausparkassen)
• das Guthaben noch nicht auszuzahlen, sondern stehen zu lassen, und den Anspruch auf das Darlehen für später behalten

Die Voraussetzungen für die Zuteilung sind in Allgemeinen Bausparkasse Bedingungen festgelegt und variieren je nach Tarif und Bausparkasse:

• Das Bausparguthaben erreicht das Mindestsparguthaben gemäß dem Tarif der Bausparkasse. Das Mindestsparguthaben ergibt sich als Prozentsatz aus der Bausparsumme und liegt vertraglich zwischen 30% und 50%. Das Bausparguthaben ist die Summe von Einzahlungen, gutgeschriebene Zinsen, und Prämien
• Die Mindestvertragsdauer –Zeitraum zwischen Vertragsabschluss und frühest möglichen Zuteilungstermin- ist erreicht
• Die Höhe der Bewertungszahl gemäß Tarif der Bausparkasse ist erreicht worden. Die Bewertungszahl wird aus der Sparbeiträgen, den angefallenen Zinsen und der Laufzeit des Vertrages errechnet.
• Der Bausparer nimmt die Zuteilung der Bausparsumme an .

Erfolgt keine Zuteilungsannahme durch den Bausparer, erlischt der Anspruch auf das Bauspardarlehen nicht.

 

Darlehensphase

Das Bauspardarlehen wird getilgt. Das Bauspardarlehen ist ein zinsgünstiges Darlehen der Bausparkasse, auf das der Bausparer nach Zuteilung des Bausparvertrages einen Rechtsanspruch hat. Der Zinssatz für das Bauspardarlehen ist im Bausparvertrag festgelegt und garantiert. Beim Bausparen Darlehen handelt es sich in der Regel um ein nachrangig im Grundbuch abzusicherndes Darlehen.

Zur Verzinsung und Tilgung ist ein monatlich gleichbleibender Betrag zu leisten. Die monatliche Tilgung liegt je nach Tarif der Bausparkasse zwischen 3 und 10 Promille von der Bausparsumme. Das Bauspardarlehen kann jederzeit ganz oder teilweise ohne Vorfälligkeitsentschädigungen zurückgezahlt werden.

Das Bauspardarlehen ergibt sich rechnerisch als Differenz zwischen Bausparsumme und angespartem Mindestguthaben(ggf. zuzüglich einer Mehrzuteilung).