10 Jahre fest mit Bausparvertrag

Was ist bei einer angehenden Baufinanzierung besser – wenn es um die Frage der Laufzeit geht-  für die Zinsfestschreibung bei der Bank?

a.) 20 Jahre fest über die Bank als annuitätisches Darlehen

oder

b.) 10 Jahre fest mit Bausparvertrag

Die Antwort ist b. 10 Jahre fest mit Bausparvertrag. Das entscheidende daran ist momentan nicht der Sollzins für das Bauspardarlehen, sondern der Ansparzins vom Bausparvertrag. Dieser ist aktuell bei der Signal Iduna 0,5%.

Der 2. Aspekt ist der GAP der 10 jährigen Laufzeit eines Bankdarlehen zu der Kondition einer 20 jährigen Laufzeit. Diese Zinsspanne macht den Braten fett und läßt den Bausparvertrag gewinnen. Dazu kommt noch, das der Bausparvertrag nicht abgetreten ist, d.h. der Kunde schließt keinen Bauparvertrag ab, sondern ein “Freiheitskonto”.

• Er kann jederzeit die Einzahlungen reduzieren oder auch mal aussetzen.
• Er kommt jederzeit an sein Guthaben ran
• Er kann im Scheidungsfall evtl. auszahlen
• Er hat in 10 Jahren einen Grenzzins von 2,5% und entscheidet dann, ob er das Darlehen nimmt oder nicht

Folgendes Szenario:

1.) Aufnahme von 300.000 Euro zu 0,57% 10 Jahre fest bei der Bank und 2% Tilgung. Der Auslauf liegt bei 89%. Die Restschuld beträgt 238.000 Euro nach 10 Jahren bei einer Rate von 643 Euro mtl.

2.) Abschluss eines Bausparvertrag bei der Signal Iduna im F45 mit 0,5% Ansparzins und 2,5% Sollzins. Die mtl. Besparung liegt bei 750 Euro, so dass Bankdarlehen und Bausparvertrag eine Rate von 1.393 Euro ergeben.
Diese Rate ist dann auch die Rate für das Bauspardarlehen (1.393 Euro mtl.)

3.) Das entscheidende im Vergleich ist dabei der Sollzins einer 20 jährigen Laufzeit bei der Bank. Hier in diesem Beispiel beträgt der Sollzins für 10 Jahre
0,57% und für 20 Jahre fest 1,24%.

4.) Die entscheidende Frage ist jetzt, wie der Grenzzins lautet in der Kombination 10 Jahre fest und Bausparvertrag, so dass man objektiv vergleichen kann. Die Antwort wäre: 1,10 % und damit ist die Kombination Bankdarlehen und Bausparvertrag mit 0,14 % besser plus die Vorteile vom Bausparvertrag.