Sparen mit garantierten 7% oder mit garantierten 0,2%

Stellen Sie sich vor? Sie können 250 Euro mtl. sparen und Sie wollen Eigentum erwerben.
Der Kunde hat die Auswahl zwischem einem ETF Sparplan mit 7% garantierter Rendite auf 7 Jahre
oder einem Bausparvertrag mit garantierten 0,2%, inkl. Abschlussgebühr.
Für was würde sich der Kunde entscheiden?

Der Finanzierungsbedarf liegt bei 300.000 Euro, wovon 20.000 Euro Nebenkosten darstellen.

Mit ETF:

Mit Bausparsparvertrag zu 0,2% Guthabenszins:

Das Blankodarlehen reduziert den Finanzierungsbedarf für das Grundbuchdarlehen
und damit den Finanzierungsauslauf. Das Blankodarlehen kann zum Eigenkapital
hinzugezählt werden (Hebeleffekt). Aber lohnt sich das mathematisch?

Der Finanzierungsauslauf hat einen großen Einfluss auf die Baufinanzierungskondition:

Damit ergeben sich folgende Summen für die Finanzierung:

Der Vorteil der Blankodarlehensstrategie liegt in diesem Beispiel
bei mehr als 18.000 Euro

Mit einem Blankodarlehen hebeln Sie ihr Eigenkapital. Das Ergebnis in diesem Bespiel
wäre dann auf 7 Jahre:

ETF 7% Rendite
Bausparvertrag 17,57% Rendite

Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

Tilgungsaussetzung mit der Signal Iduna

Wie kann man Bausparen sinnvoll in der Baufinanzierung einsetzen?

Gerade jetzt in der Niedrigzinsphase macht das Sinn, weil NICHT der
Darlehenszins entscheidend ist, sondern der Ansparzins aus dem Bausparvertrag.

Warum? Wenn Sie eine Finanzierung haben mit 1,5% Zins auf 10J und Sie
unterlegen das mit einem Bausparvertrag mit 1% Guthabenszins, dann haben
Sie (nicht wie früher) kaum Grenzverluste.

Dies möchte ich mit einem Beispiel belegen:

1.) Kreditaufnahme

a. Aufnahme von 200.000 Euro zu 1,5% 10 Jahre fest.
b. Tilgung in einen Signal Bausparvertrag F60

2.) Abschluss eines Bausparvertrages bei der Signal Iduna im F60

a. Ansparzins ist 1%
b. Sollzins ist 2%
c. Einzahlung ist 537,50 Euro mtl.
d. Darlehensanspruch in 10 Jahren 133.919 Euro zu 2% Sollzins
e. Tilgung ist 1097 Euro
f.  Laufzeit des Darlehens ist 11 Jahre und 6 Monate

3.) Grenzzins

a. Der Zins bei der Bank ist 1,5% für 10 Jahre fest
b. Der Zins für das Bauspardarlehen ist 2% für 11 Jahre und 6 Monate

Wie hoch ist der tatsächlicher Zins für 21 Jahre und 6 Monate? Der tatsächliche Zins für 21J und 6 Monate ist eff. 1,79%

Bitte planen Sie Bausparen in ihre Berechnungen mit ein

„Konzept schlägt Zins“

Dazu hat ihr Kunde durch den Bausparvertrag noch weitere Vorteile, denn er hat ein

„Freiheitskonto“

1. Nutzung der staatlichen Prämien
2. jederzeitige Sonderzahlungen in der Darlehensphase
3. jederzeitige Ablösung des Bauspardarlehens (gut bei Scheidung)
4. nach einer Sonderzahlung kann der Bausparer verlangen, dass
die mtl. Rate abgesenkt wird

Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

Automatische Zuteilungen mit 1,44% Sollzins

Die Bausparkasse Mainz hat einen neuen „Krankenschein
für Haus“ entwickelt mit 1,44% Sollzins. Es ist eine tolle
Option für Rücklagen mit automatischen Zuteilungen.
Hinterlegt ist der Tarif H Version 2 von der Bausparkasse Mainz
mit 0,5% Guthabenszins und 1,44% Darlehenszins.

Bausparsummen wären möglich im Bereich bei:

25.000 Euro mit 50 Euro
50.000 Euro mit 100 Euro
75.000 Euro mit 150 Euro
100.000 Euro mit 200 Euro

durch die Markteinführung bei der Bausparkasse Mainz ergibt
sich damit ein neuer „Krankenschein fürs Haus“ den ich Ihnen heute
gerne vorstellen möchte. Es ist ein einfaches Konzept.
Interessant ist dabei die Systematik, da man
nur wenig einzahlen muss, um nach 5,10,15,20 und 25 Jahren
eine automatische Zuteilung zu erhalten.

Bausparsumme ist z.B. 25.000 Euro, die automatisch 5 x geteilt wird.
Bei 100 Euro mtl. Einzahlung wäre die Bausparsumme 50.000 Euro
und die Teilungssumme 10.000 Euro bei 150 Euro mtl. Einzahlung
wäre die Bausparsumme 75.000 Euro und die Teilungssumme 15.000 Euro.

Er ist allerdings nicht verpflichtend das Bauspardarlehen auch anzunehmen, man
kann. Zudem ist das Darlehen blanko (ohne Grundbucheintragung). Das Effektive
an dem Konzept ist die einfache Systematik, so dass der Kunde wählen kann
ob er will oder nicht. Er muss später nur ja oder nein sagen zur Zuteilung
oder schiebt die Zuteilung auf.

Der Vorteil bei diesem Konzept liegt in der automatischen Zuteilung.

Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

Positive Rendite trotz Darlehen

Können Sie sich vorstellen, dass Sie ein Darlehen aufnehmen und das Sie
dafür keine Zinsen bezahlen, sondern im Gegenteil noch Geld erhalten?

Nehmen wir mal den optimalen Fall an von 8J Laufzeit
und der Kunde ist verheiratet und erhält dazu noch die Wohnungsbauprämie.
Bei der Signal Iduna im F60 gibt es 1% Ansparzins und 2% Sollzins.
Hier erhalten Sie wegen der Wohnungsbauprämie eine Ansparrendite von 2,75% nach Kosten.
Die wohnwirtschaftliche Verwendung der Wohnungsbauprämie bestätigt der Makler.

8.160 Euro zahlen Sie ein (Guthaben dann 9.101,27 Euro)

und Sie erhalten 12.869 Euro als Darlehensanspruch zu 2%. Dieser Darlehensanspruch
ist dazu noch blanko (siehe Anhang) d.h. der Kunde erhält das Darlehen auf Basis
von seinem Einkommen, ohne wohnwirtschaftliche Nachweise, diese bestätigt der Makler.
Der Zins für ein Privatdarlehen am Markt ist deutlich höher.

Die Darlehensrückzahlung beträgt 200 Euro mtl., mehr
kann der Kunde immer zurückbezahlen, bei 5J und 10M Laufzeit.
Die gesamten Sollzinsen wären 779,65 Euro.
Bei einer kürzerer Laufzeit fallen natürlich weniger Kosten an.

d.h.

+ 941,27 Euro Ertrag
– 779,65 Euro Zinsen für das Darlehen
——————————————————–
= 161,62 Euro Gesamtertrag für den Kunden

Rechnet man jetzt diesen Zinsgewinn in das Guthaben rein,
dann hat der Kunde eff. eine Rendite von 0,50%, trotz Darlehen.

Daher sollten Sie diesen „Sparplan mit Darlehensanspruch“
kennen, der Sie gehen kein Risiko ein.

Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

40 Euro VL Sparplan vom Deutschen Ring

Der Deutsche Ring hat einen VL Sparplan konzipiert, den
ich Ihnen kurz vorstellen möchte.

Der Kunde erhält durch seine 40 Euro VL Einzahlung
automatische Zuteilungen. Der Darlehensanspruch ist
blanko, d.h. Einkommen reicht.

Der Kunde kann entscheiden ob er die Zuteilung annimmt oder erstmal liegen läßt
oder nur sein Guthaben rausnimmt. Nimmt er nur sein Guthaben raus, dann hat er
beim Ring 1 Jahr Zeit das Blankodarlehen abzurufen. Dabei ist es unerheblich, ob
er in Miete ist oder Eigentum besitzt.

Der VL Sparplan vom Ring ist ein Liquiditätsplan mit der Option eines
Blankodarlehens.

Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

Vorfälligkeit berechnen

Mit diesem .excel Rechner von Finanztest können Sie die Vorfälligkeit
berechnen für Kunden, die vorzeitig aus ihrem Kredit raus gehen oder raus müssen

Was Banken gerne nicht machen, ist die Einbindung der Sondertilgungsoption
https://www.test.de/Baudarlehen-Entschaedigung-bei-Kreditabloesung-1159358-2159358/?mc=kurzurl.rechner-vorfaelligkeit

Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

Kunde will in x Jahren bauen

Immer wieder erreichen mich Anfragen
nach folgendem Strickmuster:

„Kunde will in x Jahren Eigentum erwerben, was
soll ich machen?“

Hierzu würde ich folgendes empfehlen:

Abschluss bei der Alten Leipziger im baufinanz 2,5%
Konditionen sind 0,25% Guthabenszins und 2,5% Sollzins
Bausparsumme 50.000 Euro

Das müßten Sie wissen als Kunde:

Durch die Aufnahme eines Blankodarlehen müssen Sie weniger
Geld von der Bank aufnehmen d.h. Sie erhalten einen besseren Darlehenszins
von der Bank. Wenn Sie jetzt z.B. 0,2% auf 30 Jahre hochrechnen bei
z.B. 250.000 Euro Kreditaufnahme, da kommt einiges zusammen.
Daher ist der Bauspardarlehenszins unerheblich. Wichtig ist, dass Zins
und Tilgung aus dem Darlehen sehr niedrig sind. Das wäre hier der Fall, da
er ja noch ein großes Bankdarlehen benötigt.

Daher macht es Sinn einen 50.000 Euro BSV abzuschließen, indem
im Idealfall 20.000 Euro Guthaben rein sollten. Darlehen bis 30.000 Euro
werden blanko vergeben, d.h. Einkommen reicht.

Wenn der Kunde das Darlehen jetzt früher benötigt,
dann kann er jederzeit durch eine Reduzierung der Bausparsumme
den Vertrag in die Zuteilung führen

Bitte schauen Sie sich dazu den 3 Minuten Film kurz an:
https://www.mein-bauspar-vergleich.de/vergleichen/bausparrechner-finanzierung/

Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

Online Rechner Bausparen

In 10 Sekunden können Sie einen Angebotsvorschlag mit meinem
Online Rechner im Bausparbereich erzeugen.

Wie? Das ist total simple.

Einfach den Rendite Online Rechner aufmachen und die Maske
befüllen. Als Geburtsdatum bitte immer ihr eigenes nehmen.

https://www.mein-bauspar-vergleich.de/wp-content/uploads/2017/03/RenditeOnlineRechner.png

Hacken setzen und mit “Deckungsvergleich” die Details abrufen

Mit “Sparplan erzeugen” (2 x mal klicken) den Sparplan anzeigen lassen

FERTIG

Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

Wie kann man Bausparen bei einer Baufinanzierung sinnvoll gestalten?

Gerade jetzt in der Niedrigzinsphase macht das Sinn, weil NICHT der
Darlehenszins entscheidend ist, sondern der Ansparzins aus dem Bausparvertrag.

Warum? Wenn Sie eine Finanzierung haben mit 1,5% Zins auf 10J und Sie
unterlegen das mit einem Bausparvertrag mit 1% Guthabenszins, dann haben
Sie (nicht wie früher) kaum Grenzverluste.

Dies möchte ich mit einem Beispiel belegen:

1.) Kreditaufnahme

a. Aufnahme von 300.000 Euro zu 1,5% 10 Jahre fest.
b. Tilgung 2%
c. Rate 875 Euro
d. Restschuld nach 10 Jahren 235.309 Euro

2.) Abschluss eines Bausparvertrages bei der Signal Iduna im F60

a. Ansparzins ist 1%
b. Sollzins ist 2%
c. Einzahlung ist 630 Euro mtl.
d. Darlehensanspruch in 10 Jahren 159.641 Euro zu 2% Sollzins
e. Tilgung ist 1.596,42 Euro
f.  Laufzeit des Darlehens ist 9 Jahre und 3 Monate

Damit hätten wir eine Gesamtbelastung von:

a. 875 Euro für das Annuitätendarlehen
b. 630 Euro für den Bausparvertrag bei der Signal Iduna im F60
c. Zusammen 1.505 Euro

3.) Grenzzins

a. Der Zins bei der Bank ist 1,5% für 10 Jahre Fest
b. Der Zins für das Bauspardarlehen ist 2% für 9 Jahre und 3 Monate

Wie hoch ist der tatsächliche Zins für 19 Jahre und 3 Monate?

Der tatsächliche Zins für 19J und 3 Monate ist 1,85%

Bitte planen Sie Bausparen in ihre Berechnungen mit ein

  „Konzept schlägt Zins“

Dazu haben Sie durch den Bausparvertrag noch weitere Vorteile, denn es ist ein

„Freiheitskonto“

1. Nutzung der staatlichen Prämien
2. jederzeitige Sonderzahlungen in der Darlehensphase
3. jederzeitige Ablösung des Bauspardarlehens
4. jederzeitiger Stopp der Einzahlungen
5. fast tägliche Verfügung über das Guthaben
6. Nutzung eines Blankodarlehens bis 30.000 Euro

Bitte merken Sie sich auch den Begriff „Freiheitskonto“,
denn Sie kaufen keinen Bausparvertrag, Sie
kaufen „Freiheit“

Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

Übertragung eines Bausparvertrages

Ein Bausparer, der seinen Vertrag nicht selbst zur Finanzierung
einsetzen kann oder will, hat die Möglichkeit, den Anspruch
auf das zinsfeste Bauspardarlehen an einen Angehörigen weiterzugeben.

Die Verwandten können dann den zuteilungsreifen Bausparvertrag,
also Bausparguthaben und zinsgünstiges Bauspardarlehen, für eigene
wohnwirtschaftliche Zwecke verwenden. Voraussetzung ist, dass das
Bausparkonto mit allen Rechten und Pflichten auf den Angehörigen
übertragen wird.

Die Kassen berechnen oft etwa 0,2 oder 0,3 Prozent der Bausparsumme
als Gebühr. Das Bausparinstitut muss mit der Vertragsübertragung
einverstanden sein. Sie erteilt in aller Regel die Zustimmung, wenn der
Übernehmer ein Angehöriger gemäß Paragraf 15 Abgabenordnung (AO)
des Bausparers ist.

Solche Angehörigen sind: Verlobte, Ehegatten, Kinder, Verwandte und
Verschwägerte in gerader Linie, Geschwister, Kinder der Geschwister,
Ehegatten der Geschwister und Geschwister der Ehegatten, Geschwister
der Eltern, Personen, die durch ein längerfristiges Pflegeverhältnis
verbunden sind und miteinander in häuslicher Gemeinschaft wie
Eltern und Kind leben oder gelebt haben (Pflegeeltern und Pflegekinder).

Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

Der F60 der Signal Iduna

Kennen Sie den F60 der Signal Iduna? Ab sofort Ja.

Die Signal öffnet den Tarif wieder und damit haben Sie den absoluten
Top Tarif zur Hand ab 8J Laufzeit aufwärts.

Der F60 hat 1% Ansparzins und 2% Sollzins im Verhältnis 30/70.
Bei 100.000 Euro Auszahlung wäre das dann ein Sparbetrag von
270 Euro mtl. um in 10J 100.000 Euro zinssicher abzulösen oder
zu gestalten.

Bitte prüfen Sie auch die Prämien Option. Bei 2 Kinder
und verh. ist die Grenze 78.000 Euro Brutto.

Achtung:

Sie benötigen den 1,6% Antrag der Signal.
Bei 1,6% AG hat der Kunde zusätzlich die Option zwischem
dem 2-7 Laufjahr die Bausparsumme nochmals kostenlos zu verdoppeln
(das hat aber nix mit der Auszahlung zu tun)

Bei der Schwäbisch Hall, Badenia, Signal Iduna, Alte Leipziger, Ring, Aachener erhalten Sie
bei Zuteilung das Angebot der Mehrzuteilung. So auch hier laut Angebot. Sie müssen
60% (F60) der Bausparsumme ansparen und erhalten bei Zuteilungsreife das Angebot
der Mehrzuteilung in Höhe der Bausparsumme (100%).

Allerdings erlaubt die BAFIN keine Garantien abzugeben, weder zur Zuteilung oder noch
zur Mehrzuteilung. Tatsächlich hat es aber seit den 80er Jahren keine Zuteilungsprobleme mehr
gegeben.

Einfach eine Mail an mich schreiben und ich maile Ihnen einen Angebotsvorschlag zu.

Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

Einmalanlagen mit Rendite Bausparvertrag

Die letzen Tage wurde ich des öfteren kontaktiert
mit der Bitte um Berechnung von Einmalanlagen in Rendite
Bausparverträgen.

Grundsätzlich ist das eine sehr sichere Sache, da Bauspareinlagen
unbegrenzt gesichert sind. Aber leider geht es nicht bei jeder
Bausparkasse.

a. bei der Aachener haben Sie im Tarif T2 1,5% Grundverzinsung
gepaart mit 2,4% Sollzins. Die Aachener erlaubt aber nur
10% von der Bausparsumme p.a. als Einzahlung.

b. BHW und Wüstenrot richten ihre Verzinsung nach der Umlaufrendite
aus, daher sind diese Tarife ungeignet

c. die BKM läßt keine Sonderzahlungen zu. Hier sind nur mtl.
Zahlungen möglich.

d. die einzige Bausparkasse, wo Einmalzahlungen möglich sind,
ist die Alte Leipziger im Tarif baufinanz+ mit 0,75% Ansparzins
und 1,5% Bonus nach 7 Jahren, zusammen 2,25%. Hier sind
jederzeit Sonderzahlungen möglich. So können Sie z.B.
auch einen 15.000er BSV eröffnen und 10.000 Euro Einmalzahlung
tätigen.

Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

…und wenn ich das Geld früher brauche?

Die Frage kennt der Bauspar-Berater aus fast jedem Kundengespräch. Man hat dem Kunden zum Bausparvertrag für den spätere Hauskauf geraten. In 7 Jahren soll es soweit sein.

Praxis: ALTE LEIPZIGER Bauspar AG – AL-Bau^{finanz 2,5} über 50.000 € wird mit monatlich 300 € in planmäßig 7 Jahren zugeteilt. In 7 Jahren stehen ca. € 50.000,– (mit unserer Mehrzuteilungsoption sogar bis zu ca. € 70.000,–) für eine Baufinanzierung zur Verfügung – Eigenkapital als Fundament und ein zinssicheres Bauspardarlehen.

Jetzt die Frage: Was, wenn der Kunde schon nach 5 statt nach 7 Jahren sein Traumhaus findet und sofort kaufen will?

Schlechteste Option: Kündigung

Der Kunde kündigt den Bausparvertrag, entnimmt das Guthaben, zahlt möglicherweise sogar noch bis zu 3% Auszahlungsabschlag, und der Anspruch auf das zinsgünstige Bauspardarlehen ist dahin.

Praxis: 17.600 € Guthaben abzüglich 3% =17.070 € werden ausgezahlt; 18.000 € sind bereits eingezahlt; kein gutes Geschäft.

Besser: Flexible Teilung

Der Kunde teilt seinen Bausparvertrag. Ein Teil-Bausparvertrag erfüllt sofort die Zuteilungskriterien, und in wenigen Monaten werden Guthaben und (bei entsprechender Bonität) das Bauspardarlehen ausgezahlt; der Bausparvertrag kann als ein Baustein in die Finanzierung eingehen.

Der zweite Teil-Bausparvertrag kann ab sofort bespart werden; die Abschlussgebühr wurde nicht umsonst gezahlt.

In der Regel nimmt die Bausparkasse für die Teilung eine kleine Gebühr.

Praxis: Teilung in einen Bausparvertrag mit 28.000 € Bausparsumme (und einen zweiten mit 22.900 €), Zuteilung des größeren Teiles 4 Monate später, Auszahlung ca. 17.600 € abzüglich 40 € Teilungsgebühr plus ca. 14 € Guthabenzins = 17.574 € Bauspar-Guthaben plus 16.800 € Bauspardarlehen (oder mit Mehrzuteilung 25.200 €) = max. Gesamtauszahlung 42.774 €

Manko: Ganz die geplanten 70.000 € (inkl. Mehrzuteilung) stehen nicht zu Verfügung, aber das Guthaben ist da, und der Anspruch auf das zinsgünstige Bauspardarlehen ist gerettet.

Noch besser: Die Vor-Finanzierung

Der Kunde baut den bereits teilweise angesparten Bausparvertrag in die Gesamtfinanzierung mit ein. Ein Darlehen über 70.000 € wird abgeschlossen, Tilgung ausgesetzt und der Bausparvertrag als Tilgungsersatz unterlegt. Damit sind Guthaben und zinsgünstiges Bauspardarlehen in voller Höhe gesichert.

Praxis: Vorausdarlehen über 70.000 €, Laufzeit 2 Jahre (bis zur planmäßigen Zuteilung), unterlegt mit dem bereits angesparten Bausparvertrag. Nach 2 Jahren Ablösung und Rückzahlung des Bauspardarlehens wie ursprünglich geplant.

Man kann als Berater also überzeugt antworten:

„Wenn Sie das Geld früher brauchen, finden wir dafür bestimmt eine gute Lösung!“

Rendite Bausparen in der Baufinanzierung

Mit Bausparen lassen sich immer noch sehr gute sichere Renditen
erzeugen. So hat die Mainzer Bausparkasse im Tarif max Sparplus
0,5% Grundverzinsung und 2,76% Bonus nach 10 Jahren.

Bei 200 Euro mtl. Einzahlung erhält man mit Wohnungsbauprämie
eine Rendite von 3,55% eff. Dabei sind die Grenzen zum Erhalt
der Prämie oft höher als man denkt. So kann ein Ehepaar mit
2 Kinder bis zu 78.000 Euro Brutto verdienen, um die 90 Euro
p.a. noch zu erhalten.

Was bedeutet das für die Baufinanzierung?

Nehmen wir mal an, Sie erhalten folgende Zinssätze bei der KFW im
Programm 124:

Dann hätten Sie bei 10 Jahren Zinsbindung eine Restschuld von ca. 29.000 Euro

Daher:
Rendite Bausparen mit 3,55% eff. erhalten, statt 2,25% zu tilgen.

Daher lohnt es sich auch im 10J Bereich ( z.B. bei einer Bankfinanzierung)
anstatt annuitätisch zu tilgen, einen Teil der Tilgung in einen BSV
zu sparen. Entweder mit späteren Darlehensanspruch oder wie
hier in dem Beispiel als Rendite Bausparvertrag.

Dazu kommt noch das „Freiheitskonto“ namens Bausparen, da Sie
immer die Zahlungen stoppen oder ermäßigen können oder
auch immer an ihr eingezahltes Geld rankommen, inkl. Darlehensanspruch
bis 30.000 Euro im Blankobereich.

3,25% Zinsen mit dem Tarif S vom Deutschen Ring

Noch gibt es Sie, die guten Zinsen im Bausparbereich.
So bietet der Deutsche Ring im Tarif S 3,25% auf das Guthaben
an. Maximale Bausparsumme ist dabei 10.000 Euro.

Heute möchte ich Ihnen zeigen, wie Sie das ganze optimieren
können, im Sinne des Kundeninteresses.

Wenn Sie 83 Euro mtl. einzahlen (mehr geht nicht, da p.a. max. 10% der Bausparsumme
eingezahlt werden darf), dann können Sie fast bis zum Anschlag sparen und erhalten
dann auf ihr Guthaben bei Darlehensverzicht 3,25% Verzinsung.

Mit Wohnungsbauprämie erhält der Kunde ca. 4,63% garantierte Verzinsung.