Zinsabsicherung bei KfW Darlehen mit Bausparen

Beim Kauf oder beim Neubau einer Immobilie wählen zukünftige Eigentümer gerne ein KfW Baustein dazu, im Regelfall kommt das Programm 124 (selbstgenutztes Eigentum) zum Tragen mit 100.000 Euro als zinsverbilligter Kredit.

Beim Kauf oder beim Neubau einer Immobilie wählen zukünftige Eigentümer gerne ein KfW Baustein dazu, im Regelfall kommt das Programm 124 (selbstgenutztes Eigentum) zum Tragen mit 100.000 Euro als zinsverbilligter Kredit.

KfW-Darlehen sind eine beliebte Option für die Finanzierung von Immobilien und anderen Vorhaben in Deutschland. Sie zeichnen sich durch günstige Zinsen und flexible Konditionen aus. Dabei bietet die Kombination von KfW-Darlehen und Bausparvertrag eine effektive Möglichkeit, die Finanzierung Ihrer Immobilie gegen steigende Zinsen abzusichern.

Das KfW-Programm 124 bietet zinsgünstige Darlehen für den Kauf oder Bau einer selbstgenutzten Immobilie. Die Darlehen können bis zu 100.000 Euro betragen und haben eine Laufzeit von bis zu 35 Jahren. Die Höhe der Zinsen hängt von der aktuellen Marktlage und der gewählten Zinsbindungsfrist ab.

Im Regelfall sieht eine Finanzierung mit 10 Jahren Zinsfestschreibung wie folgt aus:

KfW Programm 124 mit 10 Jahren Zinsfestschreibung

Hieraus ergibt sich eine Restschuld von 84.000 Euro nach 10 Jahren und demzufolge auch die Frage, ob sich hier ein Bausparvertrag zur Zinsabsicherung lohnt.

Da in den KfW Kredit getilgt wird, kann der Bausparvertrag somit auch frei bespart werden und damit ist der Besitzer auch Eigentümer vom Vertrag. Insofern kommt man somit immer an sein Guthaben in Notsituationen ran oder kann auch – je nach Bewertungszahl – ein Blankodarlehen ziehen während der Laufzeit.

Wichtig ist dabei nicht der Sollzins vom Bauspardarlehen, sondern die mtl. Einzahlung, so dass so wenig wie nötig in den Bausparvertrag fließt. Bausparen ist ein Absicherungselement und der Einsatz ist das Guthaben. Je kleiner das Guthaben, desto besser der Tarif. Jeder ersparte Euro gehört ins Bankdarlehen.

Welcher Tarif macht hier nun Sinn für eine Absicherung in 10 Jahren?

Hier würde ich aktuell den HausPlus der Bausparkasse Mainz empfehlen mit der Option der Mehrzuteilung.

• Ansparzins ist: 0,01%
• Sollzins bei: 2,29%
• Bausparsumme 67.000 Euro
• Einzahlung: 200 Euro im Monat
• Auszahlung: 84.000 Euro in 10 Jahren.
• Darlehensanspruch bei: 61.062 Euro
• Mtl. Rückzahlung vom Darlehen bei: 656 Euro

Mit diesem Bausparvertrag kommt man auf eine Rate von 630,52 Euro in den ersten 10 Jahren und danach auf eine Rate von 656 Euro für das Bauspardarlehen, welches 8 Jahre und 7 Monate läuft –  sofern man keine Sonderzahlung vornimmt.

Tarif HausPlus der Bausparkasse Mainz

Nach insgesamt 18 Jahren und 7 Monaten würden somit 34.456 Euro an Zinsen anfallen für das KfW Darlehen und 6.225 Euro an Zinsen für das Bauspardarlehen.

Flexibilität im Tarif HausPlus der BKM

Ein Aspekt bei dem BKM Tarif kommt allerdings noch dazu und dient als zusätzliches Argument. Im Tarif HausPlus kann man bereits nach 24 Monaten jederzeit eine Wahlzuteilung beantragen. Nimmt man in 10 Jahren jetzt nicht die KfW Absicherung in Anspruch, kann man sich:

1. Das Guthaben auszahlen lassen
2. Im Rahmen der Wahlzuteilung auch den Sollzins 0,99% nehmen für etwaige Modernisierungswünsche

Der Darlehensanspruch liegt dann bei 34.698 Euro bei einer Gesamtauszahlung von 57.636 Euro und einer Rate von 577 Euro. Wem diese Rate zu hoch ist, kann auch den 1,49% Zins wählen mit einer Rate von 444 Euro im Monat.

Wahlzuteilung im Tarif HausPlus der Bausparkasse Mainz

Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.